以房养老，多一种选择？

晨阳

这几天，64岁的幸福人寿保险股份公司前董事长孟晓苏几乎每天都在微博上“论战”。 　　他忙于告诉他的20多万粉丝，包括另一位经济学家马光远，“住房反向抵押养老保险”对孤寡老人来说，是一个不错的养老选择。 　　但很多人不认同。 　　今年上半年，华东师大课题组对上海1400名50岁以上市民作问卷调查。结果显示，即使是无子女群体家庭，愿意“参加住房反向抵押贷款养老项目”的，仅为19.1%。 　　所以，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”的意见一经国务院发布，立刻引发各方关注。 　　“以房养老保险”10年未获批 　　孟晓苏十年前就想做“以房养老”保险，它的专业名称是“住房反向抵押养老保险”。 　　老人向保险公司抵押自己的房子投保，投保后可以继续住在房子里。在世时，每月支取养老金；去世后，房子归金融机构处置。 　　这种模式起源于荷兰，如今美国、加拿大、英国、新加坡、日本等已经普及。 　　“国务院的红头文件，要求开展住房反向抵押养老保险试点，这是首次。”孟晓苏说。 　　2003年，时任中房集团董事长的孟晓苏给国务院写了一封信，建议建立“反向抵押贷款”的寿险服务。 　　“至今，住房反向抵押养老保险，始终未获保监会批复。”孟晓苏告诉记者。 对于官方迟迟不批复的原因，孟晓苏不愿多谈，他只是说，保险业界普遍认为房价会跌，而老人寿命在增长，“保险公司不愿亏钱而集体沉默，是其过去十年无法推出的最大阻力”。 　　“个案商业运作难建公信力” 　　金融机构担心房价会跌，民众则担心房价会涨，抵押后亏本。这也导致一些地方的试点进行不下去，北京是其中一例。 　　2007年，中大恒基房地产经纪公司开始和北京的养老机构合作，探索“养老房屋银行”。 　　与将要试点的“住房反向抵押养老保险”相比，这个模式不改变房屋所有权。 　　按照设计，老人与中介机构签订协议，出租自己房屋，租金直接给养老院。老人可选择是按年还是按月收租金。这样的操作模式，被认为“符合传统价值观念”。 　　日前，记者致电寿山福海养老院，工作人员表示，“养老房屋银行”项目只是在养老院刚开业时尝试过很短的一段时间，由于效果不好，早已结束。当年，只有少数几位老人通过此种方式入住，目前，这些老人均已离开。 　　而中大恒基公司经营管理部经理薄滢则在近日向媒体表示，当年，“养老房屋银行”只在公司公主坟片区约五六个门店试行，推行不到半年时间，试用的人数不到10个。 　　在薄滢看来，不少老人舍不得把房子给外人住，并要求保留屋里的所有老设备。这样的要求与租房人想法抵触，导致中介维护打理成本加大，收益不理想。 　　北京市民政局李红兵认为，老人对这种个案的商业运作模式缺乏信任，“当年只有一家租房中介公司和一家刚开业的养老院直接参与，覆盖范围很小，在租价评估、服务水平上，都难以建立公信力和吸引力”。 　　“之前各地的试点，都没有考虑老人对房价上涨的预期”，李红兵说，要扭转“以房养老”在中国的颓势，必须确保对房屋有一个合理的价值评估。 　　“试点成功需政府引导给优惠” 　　以往的失败经历，让不少人对未来将开展的“住房反向抵押养老保险”试点，产生悲观情绪。 　　目前，新的试点方案尚未出台。 　　孟晓苏认为，如果这次想要试点成功，保监会首先要同意“住房反向抵押养老”作为一个保险产品。政府也要给一些优惠政策，比如给老人免税。（入保后每月从保险公司处获得的收入，正常情况应交税）。 　　再比如，老人越高寿，领取的养老金就会越多，政府也可以通过一些“高龄（保险）补贴”，鼓励保险公司对高寿老人“管到底”。 　　而在“以房养老”这一话题逐渐升温之时，有专家提醒，让老年人安度晚年，不能把眼光局限于养老金数目、模式上。 　　老年人晚年有高昂的医疗费用等支出，只依靠基本养老金，根本难以承受。“中国各级公共性财政投入，更应向老年人的医疗保障、养老服务产业倾斜。”全国人大代表的郑功成说。 　　70年产权是最大阻碍吗 　　多方认为，“以房养老”的主要障碍，是中国商品房产权最长为70年。 　　“我买的是二手房，现在房龄已经快30年了，等我老了，就算想以房养老，刚把房子抵押出去没几年，就满70年了，这账该怎么算？”北京市民张先生说。 　　2011年9月，银监会在公开办复全国政协委员“以房养老”提案时表示，我国现有的制度——房屋产权70年，致“以房养老”难推行。 　　中信银行2011年在多地试点推出“养老按揭”业务，但明确规定，贷款期限最长不超过10年。 　　“现有房屋产权70年，产权到期后如何处置依然存在政策盲点。银行开展这项业务也得考虑这方面的问题。”长春一家银行个人贷款中心负责人解释说。 　　对此，孟晓苏并不认同。在他看来，2007年出台的物权法已经明确规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”。金融机构担忧“70年产权”的问题，是自己束缚了自己。 　　孟晓苏计算过，在北京，一套二环内的100平米的老房子，市值约500万，如果做“反向抵押”投保，每个月可收取3.4万元养老金，直到去世，房屋增值还能领到更多。 　　9月19日和20日，民政部连续发声，平复公众对“以房养老”的质疑：“以房养老”只是一种选择，与基本养老保险没有关系。 转载健康报网

紫苏叶

没有房的路过，没办法